PayPayマネーライトとは？ PayPay残高4種の違い・仕組みを徹底解説

PayPay（ペイペイ）を日常使いしている人も、友だちにPayPay残高を送るときだけ使っている人も、意外なほど「PayPay残高」の仕組みを理解していません。

あなたは以下の質問にすべて答えられますか？

理解があやふやだと相当難しく感じる問題があるはず。一方、PayPay残高の基本的な仕組みを理解していれば、確実に全問正解できます。

PayPay残高の基本的な仕組みを理解するキーは2つ。「本人確認の有無」と「価値の出身地」という視点です。

本記事では4種類のPayPay残高を頭にインプットしつつ、2つの視点を軸にPayPay残高の仕組みを徹底解説します。

4種類の電子マネー・ポイントから構成されるPayPay残高について、ざっくり確認しておきましょう。残高の内訳は、「ホーム」画面に表示されている「PayPay残高」や「ウォレット」画面の［内訳・送金］などからチェックできます。

まず、PayPay残高の種類とおもな特徴を表にまとめました。

出金や送金・わりかんを使わない限り、残高の区分を気にしなくても大した支障はありません。支払い時も送金時も価値が低い残高から使われていくからです。支払い時は（1）PayPayボーナスライト→（2）PayPayポイント→（3）PayPayマネーライト→（4）PayPayマネーの順で消費されていきます。送金時は（1）PayPayマネーライト→（2）PayPayマネーの順で相手に送られることになります。

支払い・チャージ・送金（譲渡）・出金の上限額は別の記事で解説しています。

PayPayマネーは、PayPay社が発行する出金できるタイプの電子マネーです。現金や銀行預金などとほぼ同じものだと考えて構いません。

世の中に存在する電子マネーの中でも、ユーザーが本人確認を済ませて「出金」（払い出し、払い戻し）ができるタイプの電子マネーは、上位に位置する電子マネーだと捉えてください。法規制の観点から高難易度の「出金」をこなせるのであれば、より難易度の低い支払いはもちろんのこと、他のユーザーに送金（譲渡）することもできます。紙幣・硬貨に有効期限がないのと同様、このタイプの電子マネーには有効期限がありません。

PayPayマネーライトは、PayPay社が発行する出金できないタイプの電子マネーです。「PayPayマネーライトは無記名式の交通系ICカード（例：Suica）に似ている電子マネー。ただし払い戻しは不可」のようにイメージすれば、理解を大きく誤ることはありません。

たとえばSuicaカードに1万円をチャージ（「Suica」という電子マネーを1万円分購入）したケースを想像してください。

チャージしたSuicaは、鉄道の乗車だけでなく、商品の購入などの支払いに使えます。また、無記名式のSuicaカードを他の人に譲渡しても、通常は問題になりません。払い戻しについては、チャージ可能額が最高で2万円と少額であることなどから認められています。

PayPayマネーライトもSuica同様に、店頭などでの支払いやユーザー間の譲渡に利用できます。ユーザーの申請による払い戻しができない点はSuicaと異なります。

PayPayマネーライトとSuicaカードの日常での決済における機能は、払い戻しの可否が異なる点を除けば、とても似通っています。利用規約で有効期限が設定されていないことも共通点です。

PayPayポイント（旧PayPayボーナス）は、PayPayという企業が発行したポイントであり、景品・おまけの一種です。電子マネーではないので、PayPayマネー・PayPayマネーライトとは全く性格が異なります。

PayPayポイントは、1ポイント＝1円相当の価値があるものとして、日々の買い物のなかでPayPay残高による支払い・値引きに使用できます。最近ではPayPay証券がポイントによる擬似的な資産運用を始め、単なる決済以外にも利用範囲が広がっています。他方、ほかのPayPayユーザーに譲渡できず、当然払い戻しもできません。もらったポイントは自分のPayPay内で消費することになります。

あくまでも景品・おまけに過ぎないPayPayポイントは、PayPay側が「どうとでもできる」存在に過ぎません。1ポイント=0.5円相当の価値に変更すると利用規約を変更すれば、そのように扱われます。景品表示法や消費者契約法などによってユーザーが保護される余地はありますが、実際のところは裁判次第。PayPay社がサービスを終了すれば、PayPayポイントは失効し、無価値となります。

PayPayボーナスライトは、PayPayポイント（旧PayPayボーナス）に60日間の有効期限が設けられたポイントです。

PayPayボーナスライトは以前、ヤフー関連サービス（ebookjapan、LOHACO、Yahoo!ショッピング、Yahoo!トラベルなど）でのキャンペーン特典として配布されていました。ところが、2021年2月1日に配布するポイントがPayPayボーナス（現PayPayポイント）に切り替えられたため、事実上ほとんど廃止されたに等しい状態となっています。

PayPay広報に話を聞いたところ、PayPayボーナスライトは加盟店で配布される可能性があるが、その実態を把握していないとのことでした。実際のところはどうなっているのでしょうか。

PayPayを使っていると、本人確認（eKYC=electronic Know Your Customer）をしきりに求められます。本人確認を済ませれば参加できるPayPayキャンペーンを実施するなど、PayPayは本人確認を強く推進しています。

本人確認のご協力について - PayPay

本人確認とは、PayPayユーザーが登録者本人であることを確かめる手続き。マイナンバーカードや運転免許証などの本人確認書類等を利用しておこなわれます。

本人確認を済ませればPayPayの全機能を利用できるようになります。

PayPayのアカウント（口座）は実は2種類あります。PayPayマネーアカウントとPayPayマネーライトアカウントです。しかし、自分がどちらのアカウントなのかを認識しているユーザーは数少ないはず。PayPayアプリ内ではほぼ表示されないので、普通にPayPayを使っていると目にする機会がないからです。

• PayPayマネーアカウント：本人確認済みのアカウントで、PayPayマネーを含む全てのPayPay残高を保有できる
• PayPayマネーライトアカウント：本人確認が済んでいないアカウントで、PayPayマネー以外のPayPay残高を保有できる

PayPayマネーアカウントは、PayPayマネーライトアカウントのユーザーが本人確認を済ませると自動的に移行するアカウント。マネーアカウントに格上げされると、晴れてPayPayマネーを保有できるようになり、PayPayマネーで支払いと送金、そして出金（払い戻し）ができるようになります。PayPayマネーアカウントであっても、PayPayマネーライトを出金できない点は要注意。前述したとおり、PayPayマネーライトは出金できないタイプの電子マネーだからです。

本人確認を済ませていないアカウントは漏れなくPayPayマネーライトアカウントで、PayPayマネーを保有できません。PayPay残高の中で出金できる電子マネーはPayPayマネーだけなので、PayPayマネーを持てないPayPayマネーライトアカウントは残高を出金する資格のないアカウントだということになります。

PayPay社は犯罪収益移転防止法に基づき、PayPayマネー利用者に対する本人確認義務を課されています。PayPayマネーのチャージ・送金・出金機能がマネー・ロンダリングに使われたり、テロリストに対する資金提供に利用されたりすることを防ぐためです。

PayPayマネーアカウントに本人確認が求められることで、PayPayマネーの出金機能等をテロ組織や犯罪者が悪用しづらくなります。

現金でチャージする手段（銀行口座からのチャージ、セブン銀行ATM・ローソン銀行ATMからの現金チャージ、Yahoo!オークション・Yahoo!フリマの売上金からのチャージ）を使えば、PayPayマネーアカウントならPayPayマネー、PayPayマネーライトアカウントであればPayPayマネーライトを購入することになります。

たとえ出どころが同じ現金であっても、チャージ時点のアカウントに応じて異なる残高を購入する結果となる──ここが重要ポイントです。したがって、PayPayマネーライトアカウト時代に現金で購入したPayPayマネーライトが、PayPayマネーアカウントになった後にPayPayマネーに変換されることはありません。

クレジットカード経由でチャージできる手段（PayPayクレジット、ソフトバンク・ワイモバイルのまとめて支払い）を使うと、アカウント種別にかかわらず必ずPayPayマネーライトを購入することになります。

クレジットカードの現金化は違法ではないものの、クレカ業界の自主規制によって各クレジットカードの利用規約違反となるため、出金できる（＝現金化できる）PayPayマネーはクレジットカードで購入できない仕組みになっています。そのためPayPayマネーアカウントであっても、PayPayクレジット等でチャージできるのはPayPayマネーライトになるのです。

PayPayアプリ内でPayPay残高にチャージできるクレジットカードは、「PayPayカード（旧Yahoo! JAPANカードを含む）」「PayPayカード ゴールド」だけ。単に決済に利用するだけであればPayPayカードによるPayPay（残高）チャージのメリットは小さいです。ところが、他のユーザーに残高を送ったり、割り勘をしたりする機会が多い人は、PayPayカードでチャージした残高を利用できるので使い所が出てきます。給料日前で財布の中身や銀行口座の預金額が心許ないとき、とりあえずPayPayカードでPayPay（残高）チャージできるのは、大きなメリットになります。

PayPayポイント・PayPayボーナスライトは単なる企業発行ポイントです。対価を支払うことなく、電子マネーではない景品・おまけとしてPayPay社がプレゼントしてくれるものは、すべてPayPayポイント・PayPayボーナスライトとして残高に加算されます。

なお、PayPayボーナスライトが事実上廃止されているのは前述したとおりです。