PayPayカードのポイント還元率を徹底解説、お得ワザや他社クレカとの比較も

PayPayカードの申し込みを検討するにあたって、絶対に確認しておきたいのがポイント還元率。公式サイトには「いつものお買い物で最大1.5%のPayPayポイントがもらえる」といった記載がありますが、数字を見ても実際いくらの支払いでどれだけのポイントが貯まるのか、ピンとこない人も多いでしょう。

そこで本記事では、筆者が実際にPayPayカードを利用してどれくらい貯まるのかを検証・解説します。1年以上使って分かったPayPayカードをお得に使うコツや他社カードとの比較も解説しているのでぜひ参考にしてください。

PayPayカードのポイント還元率は、最大1.5%です。厳密にいうと、PayPayステップの条件（※）達成済みの人は最大1.5％還元、未達成の人は1%還元となります。

クレジットカードの平均還元率が0.5%だといわれる中、最大1.5%還元を実現するPayPayカードは優秀なほうだといえるでしょう。お得かどうかは単にポイント還元率の数字だけでは測れません。後述する「ポイント付与の条件」なども加味する必要があります。

ここからは、PayPayカードを実際に利用した場合、どれくらいのポイントが貯まるのかを検証・解説します。

PayPayカードでキッチリ100円（税込）支払ってみました。しかし、取引履歴にはしっかり記録されているものの、獲得ポイント数の記載はありません。それもそのはず。PayPayカードでは200円未満の支払いはポイント付与の対象外なのです。

極端な話、PayPayカードで199円の買い物を100回したとしても、PayPayポイントは一切付与されないというわけです。 また、残念ながら200円未満の買い物はPayPayステップのカウント対象外。この点にも注意が必要です。

コンビニなどで少額決済をする機会が多い人は、PayPayカードを利用しても思ったようにポイントが貯まらないかもしれません。しかし、SuicaやPASMOなどの電子マネーと組合せて利用することで、この弱点を多少はカバーできます（詳しくは後述）。

続いて、PayPayカードで200円（税込）を支払ってみます。200円支払うと、PayPayポイントが2pt付与されました。また、PayPayステップの利用回数・利用金額にもしっかりカウントされています。

前述したように、PayPayカードは“利用金額200円（税込）ごとに最大1.5％”のPayPayポイントが付与されるシステムです。決済する際は「200円単位」を意識するといいかもしれません。

続いて、PayPayカードで500円（税込）を支払ってみます。500円支払うと、PayPayポイントが4pt付与されました。

上図のように、200円未満の端数（ここでは100円分）はポイント付与の対象にならず、切り捨てられてしまうというわけです。

1回あたりの決済では些細なことですが、積み重なるとバカにならない金額の端数が切り捨てられてしまいます。なるべく「端数」がでないように工夫して支払うのがおすすめです（詳しくは後述）。

ポイント還元率のほかにも、PayPayカードを利用するにあたって押さえておきたいルールがいくつかあります。

これまで解説してきたように、PayPayカードのポイント付与率は最大1.5％です。

「PayPayステップ」の条件（PayPayアプリもしくはPayPayカードで1カ月あたり200円の決済を30回以上、合計10万円以上を支払う）をクリアすれば、翌月（1カ月間限定）のポイント付与率が0.5%アップ。PayPayカードのポイント付与率は合計1.5%になります。

上の画像は、実際に筆者がPayPayステップのクリア特典を得た時のPayPayカード取引履歴です。利用金額200円（税込）ごとに1.5％のPayPayポイントが付与されるので、5295円の支払いで78ポイントが貯まりました。

条件付きとはいえ、年会費無料で最大1.5%還元を実現できるクレジットカードはなかなかありません。他社カードと比較しても、ポイントの貯まりやすさはかなり上位にランクインするのではないでしょうか。

ただ、PayPayステップの特典を得るには「PayPayアプリもしくはPayPayカードで1カ月あたり200円の決済を30回以上、合計10万円以上を支払う」という条件をクリアしなければなりません。一見するとかなりハードルが高そうです。

しかし、日々の支払いを「PayPayカード」に集約すれば、意外とすんなり達成できます。たとえば筆者の場合、水道光熱費や通信費（スマホ通信・自宅固定ネット回線）といった固定費の支払いをすべてPayPayカードでおこなっています。あとは、スーパーやコンビニ、ドラッグストア、飲食店など日常の細々とした支払いを「PayPay（クレジット）」や「PayPayカード」に集約するだけで、かなりの金額と回数に達します。

そしてPayPayステップ回数と金額を稼ぐ最大のコツ、それはPayPayカードで「Suica（スイカ）」にチャージすること。電車やバスなど公共交通費全般はこれで支払えますし、交通系電子マネーの加盟店でも買い物ができて便利です（詳しくは後述）。「あと少しでPayPayステップ達成」という場合は、足りない分の回数と金額をSuicaにチャージしてカウント数を稼いでいます。

PayPayカードの特典（税込み200円ごとに1％もしくは1.5%のPayPayポイント）は、支払いの翌日から起算して30日後に“利用ごと”付与されます。

クレジットカードのなかには、ひと月あたりに“カードで支払った累計金額”に対してポイントが付与されるケースもあるのですが、PayPayカードはそうではありません。PayPayポイントはカードの利用ごとに集計・付与されます。

ここで注意したいのが、利用ごとにポイント付与するタイプのクレジットカードは、支払いの度に「端数の切り捨て」が発生するということ。上図の例だと、180×4で合計720円分がポイント付与の対象にならず、切り捨てられてしまうことになります。

同じ「200円ごとに付与」という条件でも、累計金額に対してポイントを付与するタイプのクレジットカードのほうが無駄が少なく済みます。上図の例では、月の合計金額1万1920円に対して118ポイントが付与されるので、切り捨てられる金額の合計はたったの120円です。

残念ながらPayPayカードは“決済ごとに”ポイントを付与するタイプのクレジットカードなので、切り捨てられる端数は多くなりがちです。後述するテクニック等も利用しながら、上手く使いこなさなければなりません。

どのクレジットカードもそうですが、PayPayカードにも“ポイントの付与対象外”となる決済シーンが指定されています。あらかじめ、確認しておくとよいでしょう。

PayPayカードは、他社カードと比べてポイント付与対象外のケースが少ない印象です。とりわけ、電子マネーチャージへのポイント付与制限は他社に比べてかなり緩い方だといえます。

上表を見て分かる通り、電子マネーへのチャージを一律でポイント付与対象外に指定するクレジットカードはかなり多いです。そんな中、「Suica」や「PASMO」へのチャージでPayPayポイントが貯まるPayPayカードは、とても貴重な存在だといえます。

PayPayカードの弱点は、利用金額「200円ごと」にPayPayポイントが付与されること。200円未満の端数がポイント付与の対象にならず、切り捨てられてしまうのがかなりもったいないです。

しかし、「電子マネー」を活用することでこの弱点を多少は克服できます。というのも2024年2月現在、PayPayカードのポイント付与対象外に指定されている電子マネーは「nanaco」と「Tマネー」「PayPay残高」だけ（前述）。理論上、これら以外の電子マネーへのチャージ利用ならPayPayポイントを貯めることが可能なのです。

筆者の検証では、「モバイルSuica」「モバイルPASMO」「WAON」そして「au PAY残高」へのチャージでPayPayポイントが付与されることが確認できました（2024年2月現在）。

上の画像のように、（1）200円未満の端数が生じないようにPayPayカードで電子マネーにチャージ、（2）少額の決済は電子マネーで決済する、といったように工夫して利用すれば、可能な限り端数を出すことなく効率的にPayPayポイントを貯められます。

電子マネーへのチャージは、PayPayステップカウント対象でもあります。こまめにチャージすれば、かなりの量の「回数」を稼ぐことができます。