【実録】PayPayカードのデメリットを徹底レビュー、他クレジットカードと比較して紹介

本記事ではPayPayカードの入会・発行を検討している人に向けて、筆者が実際にPayPayカードを1年間使ってみて気になった点やデメリットを解説します。事前にサービス内容や利用条件を正しく理解して、自分に合っているか判断してください。

PayPayカードは、スマートフォン（iPhone/Androidスマホ）からのみ申し込むことができます。パソコンや電話での申し込みは受け付けていません。

実際にパソコンからPayPayカードの申し込みサイトにアクセスして「申し込みはこちら」ボタンへ進むと、「お申し込みにはスマートフォンが必要です」といった画面が表示されます。

PayPayカードへの入会を考えている人の中でスマートフォン自体を持っていないというケースは稀だと思いますが、「パソコンのほうが操作に慣れている」「スマホでの文字入力作業が面倒」という人は少なくないでしょう。そういった人にとっては、申し込み自体が少々億劫に感じるかもしれません。

PayPayカードのポイント還元率は、最大1.5%です。厳密にいうと、PayPayステップの条件（※）達成済みの人は最大1.5％還元、未達成の人は1%還元となります。

クレジットカードの平均還元率が0.5%だといわれる中、最大1.5%還元を実現するPayPayカードは優秀なほうだといえるでしょう。

ただし、ここで注意したいのがPayPayカードでは支払い金額「200円ごと」にポイントが付与されるということ。たとえばPayPayカードで500円の買い物をした場合、PayPayポイントは4Pしか付与されません。200円以下の端数（ここでは100円分）はポイント付与の対象にならず、切り捨てられてしまいます。

極端な話、PayPayカードで199円の買い物を100回したとしても、PayPayポイントは一切付与されないというわけです。 コンビニなどで少額決済をする機会が多い人は、PayPayカードを利用しても思ったようにポイントが貯まらないかもしれません。

PayPayカード決済で、PayPay残高にチャージすることもできます。チャージしたPayPay残高は、PayPayを介しての支払い（コード決済/スキャン決済/オンライン決済）時に使えるのはもちろん、他ユーザーへの送金も可能です（出金は不可）。

ただし、PayPayカードでPayPay残高にチャージしても、PayPayポイントは一切付与されません。PayPay残高へのチャージによる「ポイントの二重取り」を期待している人もいるかもしれませんが、残念ながらそれはできない仕組みです。

クレジットカードの中には、さまざまな保険が無料で付帯するものがあります。よくあるのは、旅行中の急な病気やケガ、事故による損害を補償する「海外旅行傷害保険」、クレジットカードで購入した商品の破損や盗難を補償する「ショッピング保険」などです。

残念ながら、通常の「PayPayカード」にはこういった保険サービスが付帯しません。保険サービスが付帯するのは、PayPayカード ゴールド（年会費1万1000円）だけです。

以下の通り、通常の「PayPayカード」にも必要最低限の補償制度（不正利用や紛失・盗難時の補填）は用意されていますが、年会費無料でも保険が付帯する他のクレジットカードと比較すると、見劣りしてしまうのが正直なところです。

PayPayカードの「ETCカード」を利用するには、年会費550円が発生します。PayPayカード自体の年会費は無料なのですが、ETCカードを発行する場合は年会費が発生してしまうので注意してください。

リボ払い（リボルビング払い）の手数料は、多くのクレジットカードで実質年率15.00％程度に設定されています。対して、PayPayカードのリボ払い手数料は実質年率「18.00％」と少し高めです。

たとえばリボ払いで12万円の商品を購入し、毎月1万円ずつ12カ月かけて返済したとします。全額支払い終えるまでにかかる手数料をシミュレーションしてみると、PayPayカードは実質年率18.00％で「1万1700円」です。一方、実質年率15.00％の場合は、同様の計算式を用いて手元で調べたところ「9750円」になりました。両者には1950円の差が生じます（※）。

リボ払いは毎月ほぼ一定の金額を支払うシステムなので、自身の収入ペースに合わせて支払いを調整できて便利です。ただ、利用にあたって手数料が発生する点は留意しておかなければなりません。

PayPayカードのデザインは「縦向き」「横向き」の2種類のみ。選択の幅はかなり少ないです。

さらに、2024年9月24日に縦向きカードの発行を順次終了すると発表しました。Visaは2024年9月24日ですでに終了しており、Mastercardは2025年1月末、JCBは2025年2月末で終了する予定です。

シンプルなデザインを好む人にはいいかもしれませんが、「楽天カード」や「エポスカード」「イオンカード」のようなデザインのバリエーションが豊富なクレジットカードと比較すると、物足りなく感じてしまいます。

PayPayカードで選択できる国際ブランドは「Visa」「Mastercard」「JCB」の3種類。何を選択するかによって、カードのロゴ（エンブレム）が変わります。

基本的には同じデザインですが、ロゴが変わると見た目の印象も結構変わるものです。どれが好みか、申し込み前にチェックしておくとよいでしょう。

PayPayカード利用特典として貰える「PayPayポイント」は、PayPayアプリを介した決済（スキャン支払い/コード支払い/オンライン支払い）で1P＝1円として利用できます。

しかし、PayPayカードの月々の支払いにPayPayポイントを充当することはできません。PayPayの加盟店はかなり多いので「ポイントの使い道に困る」ということはないと思いますが、念のため注意しましょう。

「QUICPay（クイックペイ）」は非接触型の決済サービス（電子マネー）です。PayPayカードをiPhoneのApple Pay（ウォレットアプリ）に紐づけることで、QUICPay決済ができるようになります。

iPhone背面を店頭の端末にかざすだけで支払いが完了するので、決済スピードだけなら「PayPay」アプリに勝るかもしれません。また、全国205万箇所以上のQUICPay加盟店で決済ができるようになるため、PayPayカードの利用シーンも大幅に広がります。

しかし、Androidスマホ版のQUICPay（Googleウォレット含む）にはPayPayカードを登録できません。「PayPayカード」と「QUICPay」の組み合わせで利用できるのは、現状iPhoneユーザーだけなのです。

便利な支払い方法であるがゆえに、AndroidスマホでPayPayカードのQUICPay決済できないのは残念なところ。今後対応してくれることを期待しましょう。