PayPayカードってどう？ 1年使って分かった魅力・メリットと弱点を詳しく紹介

PayPayカードは、スマホ決済でおなじみの「PayPay」と連携できるクレジットカード。PayPayポイントをお得に貯められることで有名です。とはいえ「評判の良いサービスでも、実際に使ってみると微妙だった」というケースは少なくありません。PayPayカードユーザーのリアルな口コミを知りたいという人は多いはずです。

そこで今回、筆者が1年間PayPayカード使い倒して感じた点を正直にレビュー。何が良かったのか、何がイマイチだったのか、またどんな使い方をすればお得なのかを詳細にまとめました。PayPayカードの申し込みを検討している人はぜひ参考にしてください。

まずは、筆者がPayPayカードを申し込んだ理由をざっくり紹介します。PayPayカードを申し込むか検討している人は参考にしてください。

PayPayカードを申し込んだ最大の理由は、PayPayアプリ単体で決済してもあまりお得感を感じなくなったからです。

筆者は、サービス開始当初から長年PayPayアプリを愛用してきました。しかし残念なことに、PayPayアプリのポイント還元システムは年々改悪が進んでいます。

現在、PayPay（残高）で決済したときのポイント付与率は0.5％（税込み200円ごとに付与）です。

PayPayステップの条件を達成すれば付与率が合計1%にアップしますが、条件の内容は「アプリ内本人確認済みのPayPayで1カ月あたり200円の決済を30回以上、合計10万円以上を支払う」というかなり厳しいもの。正直、PayPayアプリ単体では達成するのは難しいです。

対して、PayPayカードの付与率は、PayPayアプリを組み合わせることで常にポイント付与率1%（税込み200円ごとに付与）を実現できます。PayPayアプリ単体で利用するよりも圧倒的に効率よくポイントを獲得できるのです。

また、PayPayカードがあれば、PayPayステップ達成の難易度もかなり低くなります。PayPayアプリを介さずに“PayPayカード単体”で利用した分も、PayPayステップの条件（1カ月あたり200円の決済を30回以上、合計10万円以上）にカウントされるからです。

日々の決済手段をなるべく「PayPayカード」に集約すれば、最大1.5%還元を目指すのも難しくはありません（詳しくは後述）。

PayPayカードを利用するにあたって、年会費や更新料、発行手数料などは一切発生しません。

永年無料で使えるので、発行の心理的ハードルはかなり低かったです。「持っていても損はないかな」くらいの軽い気持ちで申し込むことができました。

ここからは筆者が実際にPayPayカード1年間使ってみて、良かった点を正直にレビューします。他のクレジットカードとも比較しながら解説しているので、ぜひ参考にしてください。

PayPayカードを発行すれば、PayPayアプリと連携させることで「PayPayクレジット」が利用できるようになります。個人的にPayPayカードを発行して何よりも良かった点が、この「PayPayクレジット」での支払いができるようになったことです。

PayPayアプリで支払い方法を「PayPayクレジット」に設定すると、PayPayで決済した金額がそのまま登録したPayPayカードの利用分として後日まとめて請求されます。チャージ自体が必要がないので、残高不足を気にする必要がありません。

中途半端にPayPay残高が余らない点も気に入っています。というのも、PayPay残高には1000円未満の金額はチャージできません。「100円足りないだけなのに1000円をチャージしなければならない」といったケースも多く、地味にストレスを感じていました。その点、PayPayクレジットを利用すればチャージ不要なので、端数が残ってしまうこともなくなりました。

PayPayには、条件の達成状況に応じて翌月のポイント付与率が0.5%アップする「PayPayステップ」という仕組みがあります。

しかし、その内容は「アプリ内本人確認済みのPayPayで1カ月あたり200円の決済を30回以上、合計10万円以上を支払う」というかなり厳しいもの。正直、PayPayアプリ単体では達成するのはかなり難しいといえます。

ただ、PayPayカード（PayPayアプリに登録済み）があれば、PayPayステップ達成の難易度は低くなります。“PayPayカード単体”で利用した分も、PayPayステップの条件（1カ月あたり200円の決済を30回以上、合計10万円以上）にカウントされるからです。日々の決済手段をなるべく「PayPayカード」に集約すれば、最大1.5%還元を目指すのも難しくはありません。

たとえば筆者の場合、光熱費（ガス・電気・水道）や通信費（ネット・スマホ回線）といった固定費の支払いはすべてPayPayカードに集約しています。また、スーパーやコンビニ、ドラッグストア、飲食店など日常の細々とした支払いはすべて「PayPay（クレジット）」や「PayPayカード」でおこないます。これだけで金額・回数ともに大体はクリアできます。

そしてPayPayステップ回数と金額を稼ぐ最大のコツは、PayPayカードで「Suica（スイカ）」にチャージすること。電車やバスなど公共交通費全般はこれで支払えますし、交通系電子マネーの加盟店でも買い物ができて便利です。「あと少しでPayPayステップ達成」という場合は、足りない分の回数と金額をSuicaにチャージしてカウント数を稼いでいます。

「ポイント」といえば、有効期限がついてまわるイメージです。実際、クレジットカードの特典ポイントは短くて数カ月、長くても3年〜5年などの有効期限が定められているケースがほとんど。「知らないうちに失効してしまった……」という失敗も少なくないでしょう。

その点、PayPayカード利用特典の「PayPayポイント」には有効期限がありません。失効する心配がないので、安心して貯めておくことができます。

また、PayPayポイントには「期間限定ポイント」や「キャンペーンポイント」といった分類がありません。獲得方法を問わず、PayPayポイントであれば一律で同じように無期限で保有できます。

PayPayカードを使うなかで地味に嬉しかったのが、「PayPayポイント」の利用にあたって面倒な作業や手続きが一切ないこと。

PayPayポイントがいつ・どれくらい付与されるかは、「PayPayアプリ」の「ポイント」項目で手軽にチェックできます。そしてPayPayポイントが付与され次第、すぐにPayPayアプリを介した決済で1P＝1円として利用可能です。

「そんなことは当たり前」と思う人もいるでしょうが、貯まったポイントをここまでスムーズに実店舗で利用できるクレジットカードはあまり多くありません。

貯まったポイントを別のポイントや商品券に交換したり、キャッシュバックの申請をしたり、残高へのチャージが必要だったり……。ポイントを利用するまでに何かしらの作業を要するケースは多いです。ほかにも「1000ポイント以上でないと交換できない」「専用の端末を介さないとポイントを交換できない」といった独自の縛りが設定されていることもしばしば。

実際、筆者もそういったクレジットカードを使っていたことがありますが、手続きが億劫になって結局利用しなくなりました。クレジットカードを選ぶ際は、ポイント還元率だけでなくポイントの利用方法までチェックしておくのがおすすめです。

ここからは、実際にPayPayカードのデメリット、利用してわかったイマイチな点をあげていきます。

PayPayカードでは、支払い金額「税込み200円ごと」に1%（もしくは1.5%）のPayPayポイントが付与されます。たとえばPayPayカードで500円の買い物をした場合、付与されるPayPayポイントは4P。税込み200円未満の端数（ここでは100円分）はポイント付与の対象にならず、切り捨てられてしまいます。

極端な話、PayPayカードで199円の買い物を100回したとしても、PayPayポイントは一切付与されないというわけです。 コンビニなどで少額決済をする機会が多い人は、PayPayカードを利用しても思ったようにポイントが貯まらないかもしれません。

PayPayカードで「PayPay残高」にチャージすることもできます。ただし、PayPayカードでPayPay残高にチャージしても、PayPayカードの利用特典（200円につき1%分のPayPayポイント）は一切付与されません。

PayPay残高へのチャージによる「ポイントの二重取り」を期待している人もいるかもしれませんが、残念ながらそれはできない仕組みです。

また、2026年6月2日の「PayPayステップ」のルール改定に伴い、これまではPayPayポイント付与の対象だった「PayPayカードからモバイルSuicaやファミペイなどの交通系IC・決済サービスへのチャージ」も、ポイント付与対象外となってしまいました。

クレジットカードの中には、さまざまな保険が無料で付帯するものがあります。よくあるのは、旅行中の急な病気やケガ、事故による損害を補償する「海外旅行傷害保険」、クレジットカードで購入した商品の破損や盗難を補償する「ショッピング保険」などです。

残念ながら、通常の「PayPayカード」にはこういった保険サービスが付帯しません。保険サービスが付帯するのは、PayPayカード ゴールド（年会費1万1000円）だけです。

以下の通り、通常の「PayPayカード」にも必要最低限の補償制度（不正利用や紛失・盗難時の補填）は用意されていますが、年会費無料でも保険が付帯する他のクレジットカードと比較すると、見劣りしてしまうのが正直なところです。

リボ払い（リボルビング払い）の手数料は、多くのクレジットカードで実質年率15.00％〜18.00％程度に設定されています。その中でPayPayカードのリボ払い手数料は実質年率「18.00％」と少し高めです。

たとえばリボ払いで12万円の商品を購入し、毎月1万円ずつ12カ月かけて返済したとします。全額支払い終えるまでにかかる手数料をシミュレーションしてみると、PayPayカードは実質年率18.00％で「1万1700円」です。一方、実質年率15.00％の場合は、同様の計算式を用いて手元で調べたところ「9750円」になりました。両者には1950円の差が生じます（※）。

リボ払いを利用する際は、手数料が発生する点に注意しなければなりません。